ブラックリストに載っている人の
住宅ローンの審査について
クレジットカードの利用状況や、買物・借入等に対する延滞の発生、多重債務にある状態、自己破産や民事再生の履歴など、いわゆる「ブラックリスト」入りしている状態にあり、銀行から信用情報に問題がみなされた場合は住宅ローンの審査に通りづらいです。
しかし、銀行の審査基準は各社異なり、審査先によっては住宅ローンを利用できる可能性があります。当社の「住宅ローン審査サポート」でもお客様のご状況をお伺いし、柔軟に対応してださる銀行をご提案し、問題なく利用できた実績が多数ございます。
ここでは、ブラックリストと住宅ローンの審査について解説していきます。なお、現在ブラックリストの状態にあり、住宅ローンの審査に難航している方は「住宅ローン審査サポート」でもご相談可能です。ぜひご相談ください。
ブラックリスト（信用情報）に掲載されている人とは
- 支払い・返済に関して一定期間の延滞が生じている
- 支払い・返済の延滞が繰り返し複数回発生している
- 債務整理の問題が生じている（任意整理・民事再生・自己破産など）
- 多重債務の状況にあり、返済が困難だとみなされる
- 短期間に複数の借り入れを行っている
- 複数の支払い・返済状況から債務不履行の状態だと判定される
- 代位弁済する立場にいる
この信用情報は一定期間を過ぎれば、データベースから消えていく可能性があります。たとえば、過去に生活が苦しく多重債務に陥っていた方が転職によって金銭的な問題が抜本的に解決した場合、時間をおいて住宅ローンの再審査を行えば問題なく通過できる場合があります。
従って、ある時点で住宅ローンを申込時にブラックリストに乗っていることを理由に審査に落ちてしまった場合は、時間が解決してくれることがあります。
今現在、信用情報に問題があり、住宅ローンが組めない場合は急いで不動産の購入は延期し、その間に信用問題の解決に努めるもおすすめします。
そもそもブラックリストとは
大前提として「ブラックリスト」と名が付くものが存在するわけではありません。もし何らかの問題が生じている場合は「CIC」をはじめとした信用情報機関に登録されています。この状態下にあることを俗称として「ブラックリストに載っている」と言われています。
多くの場合、信用情報に問題がある状態に使われます。たとえば次のような場面において「ブラックリスト」という表現が使われます。
信用情報機関は個人の信用情報の管理をしている組織であるため、過去の利用記歴を知ることができます。住宅ローンの審査においては、銀行から保証会社を通じて信用情報機関に対して融資希望者の信用情報確認を依頼します。そして、「ブラックリスト入り」しているか否かを確認しています。
信用情報機関について
信用情報機関「CIC」とは
「CIC」とは、株式会社シー・アイ・シー（Credit Information Center）の略称で、日本の信用情報機関の一つです。個人の信用情報の管理を行い、そのデータを加盟企業に提供することで、申込者の信用状態を確認できるようにサポートしており、住宅ローンの審査時にも保証会社を通じて利用されている機関です。
CIC加盟企業の代表例
- クレジットカード会社
- 消費者金融
- 携帯電話会社
- リース会社
信用情報とは、個人のローンやクレジットカードの利用履歴、返済状況などの金融取引の記録を指し、これには延滞情報や債務整理（自己破産、任意整理、個人再生等）の情報も含まれます。CICでは、これらの情報を基にして個人の信用スコアを算出し、金融機関などの加盟企業が利用者の信用状態を評価する際の重要な指標としています。
加盟企業は、新規のローン申し込みやクレジットカードの申し込み時に、CICに登録されている申込者の信用情報を照会します。これにより、過去の金融取引の実績に基づいた適切な判断が可能となり、信用リスクの管理に役立てられています。
また、消費者自身も自分の信用情報をCICを通じて確認することができます。これにより、自分の信用状態を正確に理解し、必要に応じて信用状態の改善に取り組むことが可能です。信用情報の確認はオンラインで行うことができ、一定の条件下では無料で確認することも可能です。
CICの利用料金について
CICを利用し、オンラインで信用情報を確認する場合の利用料金をご紹介します。
| 条件 | 利用料 |
|---|---|
| 初回開示において、開示報告書がパソコンまたは、スマートフォンに表示された場合 | 500円（税込） |
| 初回開示において、パソコンまたはスマートフォンに「CICにクレジット情報は登録されていませんでした」が表示された場合。 | 500円（税込） |
| 受付番号の取得後、開示請求をしなかった場合 | 無料 |
| 開示の情報入力画面まで進めたが、最後の確定ボタンをクリックせず、中断した場合 | 無料 |
| 開示報告書ではなく、エラーメッセージが表示された場合 | 無料 |
| 再開示の場合（開示報告書が表示されても利用手数料は発生しません） | 無料 |
料金引用元CIC「インターネットで開示する」
銀行から信用情報に問題があると判定されたら
住宅ローンの利用はできませんか？
住宅ローンを利用したい人がいわゆる「ブラックリスト」に入っている状態にあることを銀行が把握した場合、絶対に融資を受けることはできないのでしょうか？
実はそんなことはありません。信用情報の内容次第では、審査が通る可能性があります。具体的な解決例をあげていきます。
住宅ローンの審査先を変更する
住宅ローンの審査先を変えることで、審査が通過する可能性があります。融資の審査基準は各銀行により異なり、その詳細は審査を依頼してみない限りわかりません。そのため「まずは事前審査を依頼する」ことをおすすめします。
当社の場合、住宅ローンの事前審査は専用デスクを通じて無料で承っています。低金利の融資商品を優先的にお探しし、ブラックリストに乗っている方の可能性を探ります。どこの銀行へ相談するかはお客様のご状況により、柔軟に判定いたします。金融機関により審査基準は異なりますので、まずはご相談くださいませ。
信用情報の回復まで時間をおく
銀行・金融機関は信用情報機関の情報に掲載されている情報をもとに、住宅ローンの審査を行いますが、問題があるとみなされた場合は審査に通過しません。しかし、ご本人の問題が解決し、一定期間をおけば信用情報がクリアになります。
そのため、住宅ローンを利用して不動産を購入されたい場合は、時間をおくことが根本的な解決につながります。時間を置く間に転職して延滞金の支払いに努めたり、頭金を貯金することもできますので、将来的により審査に有利にはたらくメリットもあります。緊急性を要しない場合は時間をおくという選択肢を検討してもよいでしょう。
不動産担保ローンなど別のローンの利用を検討する
不動産担保ローンなど銀行以外の金融機関は銀行よりも柔軟な審査基準を持っている場合があるので、検討の余地も十分あります。
一方、ノンバンク系のローンを利用するデメリットは住宅ローンと比較して金利が高いことがあげられます。そのため、今すぐ不動産の購入な状況かつ、高金利を受け入れられる場合に限り、検討するようにしましょう。高金利とはいえ、物件価格と支払い額のバランスや将来的に残額を一括払いできる見込みがある場合などは、魅力的な解決策だと言えます。不動産担保ローンは各社特性があり、しっかりと調査したうえで検討しましょう。
当社も不動産担保ローンのお取り扱いは可能です。住宅ローンが利用できる可能性を最優先に探りながら、お客様のご状況にふさわしいノンバンク系商品のご提案が可能です。もちろん、法外な商品をご紹介することはございませんので、どうぞご安心くださいませ。
